Las motocicletas están involucradas en alrededor de 105,000 accidentes cada año en los EE. UU., de los cuales 84,000 son accidentes con lesiones y 5,000 son mortales. Esto deja 15,000 accidentes de motocicleta cada año que resultan en daños a la propiedad pero sin lesiones, lo que contrasta marcadamente con los accidentes de vehículos de pasajeros, que tienen muchos más accidentes sin lesiones que con lesiones.
Lo que esto demuestra es cuánto más probable es que un motociclista o pasajero resulte lesionado cuando una motocicleta choca que cuando choca un automóvil. Esto deja a muchas personas necesitando tratamiento médico, y la mayoría de las facturas en un accidente de motocicleta las paga la compañía de seguros del conductor/motociclista culpable.
Seguro de Motocicleta
California exige que, si usted conduce una motocicleta, tenga una póliza de seguro de automóvil que cubra al menos $15,000 por lesiones o muerte de una persona y $30,000 por dos o más. Como la mayoría de las pólizas de seguro, esta paga cuando el asegurado (la persona cubierta por la póliza) comete un acto negligente que causa lesiones a otra persona.
Luego se suman los daños y la compañía de seguros paga una compensación a la persona lesionada. En estos casos, el seguro de automóvil pagará las facturas médicas de aquellos lesionados por su asegurado.
Cláusula de Medpay
Muchas pólizas de seguro de automóvil/motocicleta tienen lo que se conoce como una cláusula de medpay. Esta se agrega a la póliza de seguro por un pequeño aumento en la prima, y algunos estados exigen que la póliza tenga una cantidad mínima de medpay.
En California, las compañías de seguros están obligadas a ofrecerla y explicarla al conductor asegurado, pero el conductor puede rechazarla. Esta cláusula paga cualquier factura médica suya o de su(s) pasajero(s) en caso de que sufra un accidente, independientemente de si usted tiene la culpa en el accidente. Las coberturas de medpay pueden ser tan bajas como $1,000 o tan altas como $25,000.
Entonces, ¿cómo funciona esto?
Supongamos que sufre un accidente de motocicleta y lleva a un pasajero en la parte trasera. Si ambos acumulan $5,000 en facturas médicas y la cobertura de medpay llega a $10,000, entonces todas las facturas de ambos quedarían cubiertas. Esto es cierto incluso si usted tuvo la culpa o si el conductor del otro vehículo tuvo la culpa.
¿Tengo que devolverlo?
La respuesta corta es sí, bajo el derecho de subrogación, lo que significa que si la compañía de seguros paga su factura que debería haber pagado la persona que lo lesionó, entonces ellos pueden recibir un reembolso.
Sin embargo, bajo la ley de California, existen límites al derecho de su compañía de seguros de recuperar ese dinero. Así que la verdadera respuesta es: tal vez… es complicado. Deje que su abogado se encargue de esto.
Entonces, ¿por qué obtener medpay si solo tengo que devolverlo?
Primero, si el accidente es por su culpa, es bueno tener medpay para ayudar a cubrir algunas de sus propias facturas médicas. Segundo, si es por culpa de otra persona, sus facturas médicas podrían empezar a acumularse. Muchas pólizas de seguro médico pagan un porcentaje de las facturas, dejando que el paciente pague el resto. Si tiene que esperar a que el caso se resuelva, la acumulación de esas facturas podría agotar sus finanzas, por lo que conseguir que su cláusula de medpay pague por adelantado es un beneficio.
Finalmente, recuerde que la ley es complicada y pueden surgir circunstancias en las que, o bien no tenga que devolverlo, o bien la compañía de seguros no quiera ocuparse del asunto. Algunos pagos de medpay son bajos—alrededor de $1,000—y costaría más que eso en honorarios de abogado recuperarlo.
Protección contra Lesiones Personales (PIP)
La protección contra lesiones personales es una cláusula en una póliza de seguro que paga por las lesiones derivadas de un accidente automovilístico. Al igual que medpay, es una cláusula sin culpa, lo que significa que paga en función de haber resultado lesionado en un accidente automovilístico. Sin embargo, medpay solo paga por el tratamiento médico, mientras que PIP paga las facturas médicas más otras pérdidas.
¿Qué cubre?
PIP paga las facturas médicas más otras pérdidas según la cláusula de la póliza de seguro. En la mayoría de los casos, paga:
- Facturas médicas
- Gastos funerarios
- Ingresos perdidos
- Cuidado de niños (depende de la póliza)
- Pérdidas de los sobrevivientes
¿Cómo funciona?
Si el motociclista tiene cobertura PIP, entonces la compañía de seguros pagará por las pérdidas cubiertas del conductor o del pasajero si resultan lesionados en una póliza automovilística, sin importar quién tuvo la culpa.
¿Hay que devolver el PIP?
Si bien California permite que las compañías de seguros reciban reembolso (mediante subrogación) por parte del conductor culpable por las pérdidas que cubrió, la mayoría de las pólizas PIP en California tienen un copago o deducible y no se buscará subrogación.
Con Seguro Insuficiente/Sin Seguro
Esta cobertura es requerida por la ley de California. Paga al asegurado involucrado en un accidente automovilístico por las pérdidas sufridas que no están cubiertas por el conductor culpable. Por ejemplo, si el lesionado resulta herido por otro conductor que no tiene seguro (sin seguro) o que tiene muy poco seguro para los daños causados (con seguro insuficiente), entonces la propia compañía de seguros del conductor pagará por esos daños. En la mayoría de las pólizas en California, UM/UIM solo paga las facturas médicas y los daños a la propiedad.
Seguro de Salud
Su póliza de seguro médico pagará su factura médica incluso si está involucrado en un accidente. Sin embargo, tienen derecho a ser reembolsados (subrogados) por la persona que sea finalmente responsable. En la mayoría de los casos, el hospital o el médico tratante preguntará si las lesiones provinieron de un accidente automovilístico y esperará para enviar una solicitud de pago a la compañía de seguros médicos.
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