Las motocicletas se ven implicadas en unos 105 000 accidentes cada año en EE. UU., de los cuales 84 000 son accidentes con heridos y 5 000 con víctimas mortales. Esto deja un total de 15 000 accidentes de motocicleta al año que provocan daños materiales pero no heridos, lo que contrasta claramente con los accidentes de turismos, en los que el número de accidentes sin heridos es muy superior al de accidentes con heridos.
Lo que esto pone de manifiesto es que un motorista o un pasajero tiene muchas más probabilidades de sufrir lesiones en un accidente de moto que en uno de coche. Esto hace que muchas personas necesiten tratamiento médico; la mayoría de los gastos médicos derivados de un accidente de moto los paga la compañía de seguros del conductor o motorista culpable.
Seguro de moto
En California es obligatorio que, si conduces una motocicleta, cuentes con una póliza de seguro de automóvil que cubra, como mínimo, 15 000 dólares en caso de lesiones o fallecimiento de una persona y 30 000 dólares en caso de lesiones o fallecimiento de dos o más personas. Al igual que la mayoría de las pólizas de seguro, esta indemnización se abona cuando el asegurado (la persona cubierta por la póliza) comete una negligencia que provoca lesiones a otra persona.
A continuación, se calculan los daños y la compañía de seguros abona una indemnización a la persona lesionada. En estos casos, el seguro de automóvil se hará cargo de los gastos médicos de las personas lesionadas por su asegurado.
Cláusula de Medpay
Muchas pólizas de seguro de automóvil o motocicleta incluyen lo que se conoce como «cláusula de cobertura de gastos médicos» (MedPay). Esta cláusula se añade a la póliza a cambio de un pequeño incremento en la prima, y algunos estados exigen que la póliza incluya un importe mínimo de cobertura de gastos médicos.
En California, las compañías de seguros están obligadas a ofrecerla y a explicársela al asegurado, pero el conductor puede rechazarla. Esta cobertura se hace cargo de los gastos médicos tuyos o de tus pasajeros en caso de que sufras un accidente, independientemente de si eres responsable del mismo o no. Las coberturas Medpay pueden oscilar entre un mínimo de 1.000 dólares y un máximo de 25.000 dólares.
¿Cómo funciona esto?
Supongamos que sufres un accidente de moto y llevas a un pasajero en la parte trasera. Si ambos incurrís en gastos médicos por valor de 5.000 dólares y la cobertura «MedPay» asciende a 10.000 dólares, entonces se cubrirían la totalidad de los gastos médicos de ambos. Esto es así incluso si la culpa fuera tuya o del conductor del otro vehículo.
¿Tengo que devolver el dinero?
La respuesta breve es sí, en virtud del derecho de subrogación, lo que significa que, si la compañía de seguros paga la factura que debería haber abonado la persona que te causó las lesiones, entonces tiene derecho a que se le reembolse dicho importe.
Sin embargo, según la legislación de California, existen límites al derecho de tu compañía de seguros a recuperar ese dinero. Así que la respuesta real es: quizá… es complicado. Deja que tu abogado se encargue de esto.
Entonces, ¿por qué contratar la cobertura «MedPay» si al final tengo que devolver el dinero?
En primer lugar, si el accidente es culpa tuya, es bueno contar con la cobertura «MedPay» para que te ayude a sufragar parte de tus propios gastos médicos. En segundo lugar, si la culpa es de otra persona, tus gastos médicos podrían empezar a acumularse. Muchas pólizas de seguro médico cubren un porcentaje de los gastos, dejando que el paciente pague el resto. Si tienes que esperar a que se resuelva el caso, la acumulación de esos gastos podría agotar tus recursos económicos, por lo que es una ventaja que tu cobertura «MedPay» te permita recibir el pago por adelantado.
Por último, recuerda que la legislación es complicada y que pueden darse circunstancias en las que o bien no tengas que devolver el dinero, o bien la compañía de seguros no quiera hacerse cargo del asunto. Algunos pagos de «MedPay» son bajos —alrededor de 1.000 dólares— y los honorarios de los abogados para recuperarlos superarían esa cantidad.
Protección contra lesiones personales (PIP)
La protección contra lesiones personales (PIP) es una cláusula de una póliza de seguro que cubre las lesiones derivadas de un accidente de tráfico. Al igual que el «MedPay», se trata de una cláusula sin culpa, lo que significa que el pago se realiza por el mero hecho de haber resultado lesionado en un accidente de tráfico. Sin embargo, el «MedPay» solo cubre el tratamiento médico, mientras que la PIP cubre los gastos médicos y otras pérdidas.
¿Qué cubre?
El PIP cubre los gastos médicos, además de otras pérdidas, según lo establecido en la póliza de seguro. En la mayoría de los casos, cubre:
- Facturas médicas
- Gastos funerarios
- Pérdida de ingresos
- Cuidado de los niños (depende de la póliza)
- Pérdidas de los supervivientes
¿Cómo funciona?
Si el motociclista cuenta con cobertura PIP, la compañía de seguros se hará cargo de los daños cubiertos por el motociclista y/o el pasajero en caso de sufrir lesiones en un accidente de tráfico, independientemente de quién sea el responsable.
¿Hay que devolver el importe del PIP?
Aunque en California se permite que las compañías de seguros reciban un reembolso (subrogación) por parte del conductor culpable por las pérdidas que han cubierto, la mayoría de las pólizas PIP en California tienen un copago o una franquicia, por lo que no se solicitará la subrogación.
Con seguro insuficiente o sin seguro
Esta cobertura es obligatoria según la legislación de California. Indemniza al asegurado implicado en un accidente de tráfico por las pérdidas sufridas que no cubra el conductor culpable. Por ejemplo, si el asegurado resulta lesionado por culpa de otro conductor que no tiene seguro (sin seguro) o cuya cobertura es insuficiente para cubrir los daños causados (con seguro insuficiente), será la propia compañía de seguros del conductor quien se haga cargo de dichos daños. En la mayoría de las pólizas de California, la cobertura UM/UIM solo cubre los gastos médicos y los daños materiales.
Seguro médico
Tu póliza de seguro médico cubrirá tus gastos médicos incluso si sufres un accidente. Sin embargo, la aseguradora tiene derecho a que la persona responsable en última instancia le reembolse los gastos (subrogación). En la mayoría de los casos, el hospital o el médico que te atienda te preguntará si las lesiones se deben a un accidente de tráfico y aplazará el envío de la solicitud de pago a la aseguradora.
Ponte en contacto con un abogado especializado en accidentes de moto en Los Ángeles
Si tú o un ser querido habéis sufrido lesiones mientras conducíais una motocicleta en el sur de California, poneros en contacto hoy mismo con nuestros abogados especializados en accidentes de motocicleta para una consulta gratuita y confidencial, y os informaremos de cuáles son vuestras mejores opciones para obtener la máxima indemnización por vuestras lesiones.
