Abogado de Bancarrota en Los Angeles

¿Buscas un abogado de bancarrota en Los Angeles?

Elena Steers es una abogada con mucha experiencia en bancarrotas en Los Ángeles, California, que ha trabajado en ambos lados del proceso de bancarrota. Tóma un momento y lee sobre su amplia experiencia aquí.

A continuación, hemos preparado para ti lo que llamamos la guía definitiva para la bancarrota de California. Hay mucho que entender y cada situación es diferente, así que llámenos hoy para una consulta gratuita o completa este formulario de evaluación gratuito.

Atendemos a clientes de bancarrota en los siguientes condados:

  • Condado de Los Angeles
  • Valle de San Fernando
  • Condado de Orange
  • Condado de San Bernardino
  • Condado de Riverside
  • Condado de Ventura
  • Condado de Santa Bárbara

La guía definitiva para la bancarrota en California

 

Menú:

  • ¿Qué es la Bancarrota?
  • ¿Qué tipo de Bancarrota Me Conviene?
  • Pros y Contras de una Bancarrota
  • Capítulo 7 vs Capítulo 13
  • Un Análisis del Proceso de Bancarrota
  • Contratar a un Abogado de Bancarrota
  • Terminología de Bancarrota
  • Estadísticas de Bancarrota
  • Señales de Advertencia de Bancarrota
  • Alternativas a una Bancarrota
  • Preguntas Frecuentes Sobre Exenciones de Bancarrota y Exenciones
  • Preguntas Generales Frecuentes sobre la Bancarrota en California

¿Qué es la bancarrota?

La bancarrota es un recurso de deuda que es governada casi exclusivamente por la ley federal. La bancarrota es en gran medida un remedio que buscan los deudores para protegerse de la recaudación.

¿Qué tipo de bancarrota me conviene?

Cuando el Congreso cambió el Código de Bancarrota de los EE. UU. en 2005, se implementó un nuevo proceso para ayudar a decidir qué tipo de bancarrota (Capítulo 7 o Capítulo 13) están calificados para presentar. Este proceso utilizó lo que se llama la prueba de “medios”. La prueba de “medios” es un análisis de tus ingresos durante los últimos seis meses con el resultado final utilizado para determinar si tiene o no “medios” para pagar una parte de sus facturas en una presentación del Capítulo 13, o si debería permitirte a proceder a el Capítulo 7.

¿Qué necesita tu abogado? El abogado ingresa datos de todas las fuentes de ingresos durante el período de seis meses que finaliza el último día del mes anterior a la presentación. Entonces, si se declaró en bancarrota el 6 de mayo de 2015, el abogado revisará los ingresos desde octubre de 2014 hasta abril de 2015. Después de muchos cálculos, se llega a un número llamado Ingreso mensual actual y ese número se compara con el ingreso medio del estado y el tamaño del hogar del deudor para determinar si el deudor pertenece o no al Capítulo 7 o al Capítulo 13.

Ingreso es ingreso, ¿verdad? Realmente no. Los pagos de seguridad social o los pagos que se financian a través de la ley de seguridad social (que cubre los cuidados de crianza temporal, los subsidios de adopción, la Ayuda a Niños y Familias (TANF), etc.) no se consideran ingresos. Los reembolsos de impuestos no son ingresos. Los pagos de pensiones son ingresos. La jubilación por discapacidad (militar o de otro tipo) es un ingreso. Su abogado deberá revisar cada talón de pago, cada carta de adjudicación y cualquier documento que reciba por el dinero recibido. En el caso de las personas que trabajan por cuenta propia, el abogado analizará los ingresos recibidos y los gastos para determinar el ingreso apropiado para cada mes. Los regalos de la familia no son ingresos, pero los ingresos del seguro o los pagos son ingresos.

Su abogado necesita toda la información que pueda obtener de usted y algo más. El formulario que el Congreso ordenó para la prueba de “medios” es un formulario de siete páginas y cada línea incluye numerosos cálculos para garantizar que se coloquen los datos correctos en el formulario.

Pros y Contras de una Bancarrota

Quizás la decisión financiera más importante que tomará una persona es si se declara o no en bancarrota. Debido a esta importancia, siempre se debe tomar una decisión con el asesoramiento de un abogado con experiencia en bancarrotas. Muchos abogados proporcionarán una consulta inicial gratuita. Luego, la persona puede tomar una decisión informada sobre si declararse en bancarrota, por lo que es fundamental que el abogado tenga experiencia en recopilar la información necesaria para poder brindar el mejor asesoramiento profesional.

Cada consulta inicial con un posible cliente debe cubrir cada una de las siguientes áreas:

  1. Clase de problemas financieros del cliente.
  2. Clase de las deudas del cliente.
  3. Deudas de hoy en dia del cliente.
  4. Ingreso actual del cliente y capacidad de ganancia.
  5. Gastos corrientes del cliente.
  6. Revisión de todos los documentos pertinentes.

Una vez que se haya reunido toda la información, el abogado debe considerar el panorama financiero completo del cliente para hacer recomendaciones. Incluido entre esas consideraciones de “cuadro grande” son:

  • La clase de bienes que el deudor desea proteger.
  • Si los intereses financieros de un cónyuge se verán afectados o no.
  • La clase de activos exentos que pueden protegerse bajo la ley estatal.

¿Cuál es la mayor desventaja de la bancarrota?

Quizás la desventaja más conocida de la bancarrota es que permanece en el historial de crédito de una persona hasta por diez años. Sin embargo, para cuando un cliente acude a una consulta, es posible que su calificación crediticia ya se haya visto afectada significativamente debido a un historial de pagos atrasados, demasiadas deudas, demandas judiciales o embargos preventivos.

Esta “desventaja” de la bancarrota en su registro de crédito puede convertirse en una ventaja en un corto período de tiempo, ya que la bancarrota de una persona se ve sustancialmente mejorada por la bancarrota, lo que permite a algunas compañías de crédito emitir créditos garantizados o incluso créditos sin garantía.

Capítulo 7 vs Capítulo 13

Se llaman capítulos solo porque son los capítulos del código de bancarrota. Es solo la abreviatura de tratar con diferentes vehículos en el mundo de la bancarrota.

El Capítulo 7 se llama liquidación y mucha gente piensa que si solicitan el Capítulo 7 perderán todos sus activos.

Por el contrario, la bancarrota es una poderosa herramienta legal y solo da a las personas un nuevo comienzo. En el Capítulo 7, una vez que se declara en bancarrota, cualquier bancarrota, la suspensión automática detiene inmediatamente todos los esfuerzos de cobro de acreedores.

En otras palabras, si una persona se declara en bancarrota y cualquiera de los acreedores que figuran en la documentación de bancarrota continúa con sus esfuerzos de cobro, como tratar de hacer cumplir una sentencia, pueden ser severamente castigados por el tribunal de bancarrota. Los acreedores conocen las reglas y por lo general cesan inmediatamente todos los esfuerzos de cobro. Así que esa es la herramienta más poderosa de la bancarrota.

Cuando una persona se declara en bancarrota, la mayoría del tiempo puede quedarse con la casa a menos que haya una gran cantidad de capital en la casa. Cuando la persona se declara en bancarrota, puede elegir las exenciones, lo que significa que la ley no quiere que las personas se queden sin hogar simplemente porque se declaran en bancarrota.

Si calificas para el Capítulo 7, tienes el escenario clásico. Esto incluye si tienes una deuda de tarjeta de crédito y no tienes mucho capital en una casa. Luego, solicitas el Capítulo 7 y descargas tus deudas de tarjetas de crédito y / o facturas médicas, por ejemplo.

Al solicitar cualquier alivio de bancarrota, el administrador de la bancarrota analiza el ingreso neto de tu hogar y tus gastos. A veces, si el ingreso disponible sigue siendo alto para los estándares de bancarrota, no califica para el Capítulo 7. Luego tienes que examinar los números porque puede ser adecuado para presentar el Capítulo 13 y aún pagar solo centavos por dólar a los acreedores no asegurados. Todavía sería una situación de ganar-ganar para usted en ese escenario.

Como dije antes, si te atrasaste en el pago de tus deudas garantizadas, puedes ponerte al día pagando los atrasos en el Capítulo 13 durante el período de 3 a 5 años. Es solo una cuestión de tiempo y es una cuestión de análisis de la situación particular. El ejemplo más común es que si alguien tiene un acuerdo hipotecario, puede pagarlo a través del Capítulo 13 sin que su propiedad sea ejecutada.

Las exenciones permiten a las personas que se presentan para la bancarrota del Capítulo 7 retener activos

Se supone que la bancarrota permite a los contribuyentes tener un nuevo comienzo. Muchas personas pueden quedarse con su casa, su automóvil y otros activos mientras descargan (deshacen) sus deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas y otras deudas. Ese es un resultado común en un caso del Capítulo 7.

Un case Capítulo 13 es un programa de reorganización. Una persona que se atrasó en los pagos de su hipoteca puede enfrentar una situación en la que el banco quiere que presente el monto total del pago atrasado o que pierda la casa. Digamos, por ejemplo, que una persona está por debajo de los $ 10,000 y se ha programado una venta de ejecución hipotecaria. Si la persona no tiene esos $ 10,000 para dar al banco de inmediato, puede declararse en bancarrota del Capítulo 13 y reembolsar lo que se haya atrasado en el transcurso de 3 a 5 años, mientras reanuda los pagos mensuales de la hipoteca.

Una bancarrota del Capítulo 13 permite el reembolso de la deuda en 3 a 5 años

El Capítulo 13 puede ser una muy buena solución para alguien que, por ejemplo, es dueño de una casa pero el propietario perdió su trabajo y es por eso que se atrasó con los pagos de la hipoteca. Luego, recuperaron el empleo pero no tienen ese dinero para pagar al banco de inmediato. Un Capítulo 13 les permite pagar esa deuda en el período de 3 a 5 años. Es el ejemplo más típico de Capítulo 13 versus Capítulo 7 porque en el Capítulo 7 no está reembolsando nada. Es liquidación en lugar de reorganización.

Además, en la bancarrota del Capítulo 13, muchas personas tienen una idea equivocada de que si solicitan el Capítulo 13 tienen que pagar sus deudas de tarjetas de crédito por completo. Ese no suele ser el caso porque no todas las deudas son iguales y hay una prioridad diferente de las deudas.

La deuda asegurada debe reembolsarse en un caso de Capítulo 13, pero los saldos de deuda no garantizados pueden reducirse o eliminarse en el plan

Por ejemplo, los pagos de la hipoteca vencidos deben pagarse en el Capítulo 13 si la persona desea conservar su propiedad. Pero con la deuda no asegurada, los saldos pueden reducirse en cualquier lugar de 0 a 100%. Eso incluye deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, deficiencias y otras deudas no garantizadas generales no prioritarias. Por lo tanto, es posible pagar los atrasos de la hipoteca y al mismo tiempo no pagar nada a las tarjetas de crédito si no hay suficientes ingresos disponibles para pagar más de lo que se debe en los atrasos de tres a cinco años. En este ejemplo, si todos los pagos del plan se realizan de acuerdo con el plan aprobado del Capítulo 13, las deudas que se pueden descargar se eliminan una vez que finaliza el período del plan y se ingresa la descarga.

Las bancarrotas del Capítulo 13 les permiten a los propietarios conservar sus hogares y actualizarse en sus pagos de hipotecas

En la bancarrota del Capítulo 13, si está atrasado con los pagos de su hipoteca, le brinda la oportunidad de estar al día con su hipoteca durante el período de 3 a 5 años. Digamos que una persona está atrasada en el pago de su hipoteca por $ 10,000. El banco exige un pago de $ 10,000 o iniciará el proceso de ejecución hipotecaria.

Si esta persona no tiene $ 10,000 para dar de inmediato, bajo un Capítulo 13 puede reembolsar los $ 10,000 durante el período de 3 a 5 años y reanudar el pago de la hipoteca. En 3 a 5 años, estarán al día con los pagos de su hipoteca.

 

Un desglose del proceso de bancarrota:

Consulta inicial gratuita para determinar cuál es la mejor opción para ellos.

Una persona entra para la primera consulta, que es gratis. Por lo general, les digo qué documentos deben traer: comprobantes de pago de los últimos 2 meses y una copia de las declaraciones de impuestos de los últimos 2 años. Básicamente, conversamos y recopilamos la información que necesito para hacer una recomendación sobre si se debe presentar un caso de bancarrota y qué capítulo es la mejor opción.

Simplemente hablamos y una vez que se toma la decisión de retener los servicios de mi empresa, le doy a la persona o pareja una lista de verificación. Luego deben traer los documentos solicitados y un depósito que hayamos acordado. Luego, auditamos el archivo tal como lo hace un administrador porque he tenido la experiencia de auditar archivos mientras trabajaba para un administrador del Capítulo 13.

Mi opinión es que las personas deberían tener la menor cantidad de sorpresas posibles una vez que contraten a un abogado. Una vez realizada la auditoría preliminar, nos reunimos nuevamente con el cliente. El cliente revisa el papeleo y puede hacer cualquier pregunta si tiene alguna duda. Tambien les hago preguntas si necesito alguna aclaración. Luego, básicamente, finalizamos el papeleo y archivamos el caso electrónicamente una vez que se pague el saldo de los honorarios de abogado y los costos del caso.

Después de que el abogado presenta la documentación, se programa una audiencia a la que asistirá el cliente

Una vez que se presenta el caso y tenemos el número de caso, llamamos al cliente. Informamos al cliente de la fecha de la audiencia conocida como la reunión de acreedores en la que el Capítulo 7 o el Fiduciario del Capítulo 13 realizan un examen. Programamos una cita para preparar al cliente para la audiencia y proporcionamos representación en la audiencia. Para la audiencia, el cliente debe recordar traer su tarjeta de seguro social original y su licencia de conducir.

Se llama la reunión de los acreedores, pero los acreedores rara vez asisten.

La gente suele pensar que los acreedores aparecen y comienzan a gritarles y reclamarles. Ese no es el propósito de esa reunión. De hecho, los acreedores casi nunca asisten a esas reuniones y cuando lo hacen, el alcance de sus preguntas es bastante limitado.

Una bancarrota del Capítulo 7 se descarga típicamente dentro de varios meses

Después de la reunión de acreedores, si se trata de un Capítulo 7, en un caso típico, el administrador presenta el informe de no activos si no hay activos para distribuir a los acreedores. Después de aproximadamente 3 a 4 meses después de la audiencia, la persona recibe el alta y el caso se cierra.

Antes de declararse en bancarrota, el cliente tiene que tomar un curso de asesoramiento crediticio a través de Internet. Los guiamos a través de cómo hacerlo.

Antes de que se pueda recibir una descarga, los declarantes de bancarrota deben recibir asesoramiento sobre gestión de la deuda a través de Internet. Nuevamente, les ayudamos con instrucciones para esa clase si es necesario.

La reunión de los acreedores es muy breve y puede concluirse en cinco minutos

El examen es el objetivo principal de la reunión de la audiencia de acreedores, que también se denomina audiencia 341 (a). El fiduciario verifica tu tarjeta de seguro social y la licencia de conducir originales, revisa los documentos de bancarrota y otros documentos y les hace varias preguntas bajo juramento.

Si necesitan un traductor, se proporciona un traductor en la audiencia. La audiencia dura de una hora a una hora y media como máximo. La mayoría de las veces, una persona solo está esperando su turno para ser llamada. Una vez que son llamados para su examen, generalmente no toma más de 3 a 5 minutos en el caso promedio. Entonces son libres de irse.

¿La gente acaba de regresar a su vida normal después de la reunión?

Llevan su vida normal y luego, una vez que se recibe la descarga por correo, la reciben y nosotros la recibimos, por lo que verificamos con ellos que comprendieron que recibieron la descarga. Eso es todo. Pueden reanudar realmente su vida normal tan pronto como se presente el caso porque se detienen todos los esfuerzos de cobro de los acreedores.

Contratar a un abogado en Los Ángeles de Bancarrota

La responsabilidad de un abogado de bancarrota es utilizar la ley para proteger sus activos en una bancarrota

El sistema legal puede ser bastante complicado y complejo. A pesar de que la bancarrota, a primera vista, parece solo una gran cantidad de papeleo, usted tiene que conocer realmente los problemas específicos. Si solo llena los formularios y no entiende cómo proteger adecuadamente sus activos, puede terminar perdiendo su casa, su automóvil y otros activos.

Por lo tanto, debe obtener el consejo de un abogado que tenga experiencia y que sepa cómo ver correctamente los problemas y cómo señalar estos problemas en su caso particular y cómo protegerlo adecuadamente.

Las personas que planean hacer la bancarrota ellos mismos piensan que la bancarrota es solo un montón de formularios. Así es como las personas pierden sus activos y se meten en todo tipo de problemas. La ley de bancarrota es compleja y se ocupa de muchos problemas aparte de la ley de bancarrota. Se superpone con el derecho de familia, con el derecho penal, con el derecho de lesiones personales, con el derecho de propiedad. Aquellas personas que acaban de declararse en bancarrota o que acuden a asistentes legales que saben cómo llenar los formularios están haciendo un mal servicio y pueden poner en riesgo sus activos.

 

Es aconsejable tener cuidado con las empresas en Los Ángeles que anuncian tarifas bajas

Hay algunos abogados que se anuncian con las tarifas más bajas, pero luego usted acude a su oficina y luego comienzan a decir que podemos hacer esto por usted por este precio, pero se presentarán sin un abogado.

Tuve un cliente que vino ayer. Me dio el mejor análisis porque es plomero. Él dijo: “Usted obtiene lo que paga y muchos de los contratistas, si están en la industria de la plomería o lo que sea, entran al precio más bajo, pero luego comienzan a aumentar las tarifas”. Eso es lo que creo que esta pasando con esas firmas también.

Además, la tarifa de bancarrota para el abogado suele ser solo un pago. Es una tarifa fija y creo que la gente debe entender que los abogados cobran no por avaricia, sino por experiencia y conocimiento, con el objetivo de tratar de garantizar el mejor resultado para el cliente.

Honorarios de abogado: en un capítulo 7, el cliente le paga al abogado un honorario fijo; en un Capítulo 13, la tarifa del abogado se incluye en el pago mensual que realiza el cliente

En un Capítulo 7, a los abogados se les paga por adelantado. En el Capítulo 13, los abogados obtienen una cierta porción por adelantado del cliente y el resto del saldo a través de los pagos al Administrador del Capítulo 13 que están incorporados en el plan del Capítulo 13. El tribunal y el fideicomisario revisan las divulgaciones de tarifas y son conscientes de cuánto se está cobrando.

Puede esperar ser tratado con respeto por el tribunal de bancarrotas

La ley de bancarrota es la ley federal. Los tribunales de bancarrota son bastante profesionales y tratan a las personas con cortesía.

En la mayoría de los casos, las personas solo acuden a una audiencia administrativa donde un abogado está presente con ellos. Ni siquiera acuden a los tribunales porque el abogado acude al tribunal de bancarrotas para resolver los problemas con el administrador y / o los acreedores. Los deudores generalmente solo tratan con los administradores de bancarrota y ellos son altamente profesionales y su personal es profesional tambien.

Documentos que necesitaremos

Necesito recibos de sueldo de por lo menos 2 meses si la persona está trabajando para alguien. Si la persona trabaja por cuenta propia, necesitamos un extracto bancario personal y comercial de los últimos 6 meses. También necesitamos una copia de las declaraciones de impuestos. En los casos del Capítulo 13 solicitamos declaraciones de impuestos de los últimos 4 años, en los casos del Capítulo 7 solicitamos la última declaración de impuestos presentada.

Si la persona tiene hipoteca necesitamos la declaración de la hipoteca. Si hay un pago del vehículo debido, necesitamos esa declaración. Necesitamos números de cuenta y saldos. También ejecutamos el informe de acreedor para que obtengamos toda la información del acreedor del informe de crédito.

Su abogado tomará las llamadas de su acreedor.

Una vez que alguien retenga nuestros servicios, responderemos las llamadas telefónicas de los acreedores. Todo lo que un cliente tiene que decir es: “Estoy en el proceso de declararme en bancarrota, así que llame a mi abogado” y los acreedores comenzarán a llamarnos. Una vez que la bancarrota se presente electrónicamente ante el tribunal de bancarrotas, se notificará a todos los acreedores. Serán excluidos de cualquier contacto por la suspensión automática, que se aplica estrictamente por la ley.

Básicamente todo el acoso se detiene. Se detiene la ejecución hipotecaria Si la bancarrota se presenta incluso hasta un día antes de la ejecución hipotecaria, la ejecución se detiene. Todas las comunicaciones con los deudores cesan. Esto proporciona a las personas una valiosa tranquilidad.

Los embargos de salarios se levantarán una vez que se declare la bancarrota

El embargo se detiene. Nos comunicamos con la oficina del alguacil que le dio la orden al empleador para que decore. Muchas veces, después de obtener una sentencia, el acreedor se comunica con la oficina del alguacil y el alguacil envía una orden al empleador.

Una vez que se declara la bancarrota, es nuestro trabajo contactar al sheriff, pedirles que entreguen la orden al empleador, y el empleador detiene el embargo. Eso es muy útil.

Después de que se declara la bancarrota, cesará la actividad de la demanda

Si alguien ha sido demandado, la demanda también se detiene. Depende también de qué se trata la demanda. Si es solo una tarjeta de crédito, entonces se detiene. Si, por ejemplo, es una demanda más compleja, a veces el acreedor puede acudir a la corte de bancarrota y pedir permiso para continuar con la demanda. Entonces podemos objetarlo si es apropiado. La mayoría de los juicios cesan.

La mayoría de las deudas no garantizadas se pueden descargar en una declaración de bancarrota

Usted puede deshacerse de la deuda de tarjeta de crédito. Usted puede deshacerse de las facturas médicas. La deuda no garantizada generalmente es descargable al menos que se haya obtenido mediante fraude o algo por el estilo. Usted puede descargar, como mencioné, la deuda del IRS en ciertos casos también. Cuando una casa en la que vive una persona está bien atrasado en cuanto a la primera hipoteca, una segunda hipoteca puede ser “despojada” en el Capítulo 13 de bancarrota y también puede ser despedida.

Terminología de la bancarrota:

Deudor: Un deudor es una persona física o jurídica que debe dinero u otra obligación a otra persona. Por ejemplo, una persona que pide dinero prestado a un banco es un deudor.

Acreedor: Un acreedor es una persona física o jurídica a quien se le debe una deuda, en el ejemplo de que un deudor es la persona que pide dinero prestado a un banco, el banco es el acreedor de la persona que ha pedido dinero prestado. El acreedor le da algo de valor al deudor y el deudor acepta reembolsar al acreedor de acuerdo con su acuerdo.

En general, el deudor y el acreedor entran voluntariamente en la transacción creando sus respectivas obligaciones con respecto a la deuda. Sin embargo, la ley crea algunas relaciones entre deudores y acreedores. Por ejemplo, se crea una relación deudor-acreedor si una persona es el demandado perdedor en una acción por lesiones personales, o si una persona no paga los impuestos.

Ejecución de deudas: Una de las razones por las que las personas se declaran en bancarrota es para obtener una “descarga”. Una descarga es una orden judicial que establece que no tiene que pagar la mayoría de sus deudas. Algunas deudas no pueden ser canceladas. Por ejemplo, no puede saldar deudas por: pagos de manutención de menores; la mayoría de los impuestos; pensión alimenticia; la mayoría de los préstamos estudiantiles; Multas judiciales y restitución penal y lesiones personales causadas por conducir ebrio o bajo la influencia de drogas.

La descarga solo se aplica a las deudas que surgieron antes de la fecha de presentación. Además, si el juez considera que recibió dinero o bienes por fraude, esa deuda no se cancelará.

Deudas no descartables: El código de bancarrota reconoce que, por razones de política pública, ciertas deudas no deben ser canceladas en bancarrota. Los ejemplos de deudas no cancelables incluyen la manutención del cónyuge e hijos, préstamos estudiantiles, en ausencia de “dificultades excesivas”, y ciertos impuestos y sanciones.

Estadísticas de Bancarrota

Único a los tiempos económicos actuales que estamos viviendo, las bancarrotas personales ahora están afectando a todos los niveles de la sociedad. En promedio, las personas que presentan una solicitud hoy en día tienden a estar casadas, con ingresos más altos que antes, y están en la mitad de los 40. Un tercio de los que presentaron la pérdida de empleo experimentada o la reducción del empleo provocaron sus dificultades financieras, el 20% se vio afectado adversamente por los gastos médicos abrumadores, y el 61% de la presentación no tenía fondos en ahorros de emergencia cuando ocurrió el evento que los llevó a la bancarrota.

Bancarrotas archivadas por personas famosas

¿Piensas que solo las personas que se “arruinan” son las que se declaran en bancarrota? Piensa otra vez. A lo largo de la historia de EE. UU., Comenzando con algunos de los Padres de la Constitución, especialmente Thomas Jefferson, han habido presidentes y muchas personas de alto perfil o celebridades que se declararon en bancarrota como un remedio inteligente para comenzar de nuevo después de enfrentar graves desafíos de deuda. Las leyes de bancarrota les brindaron una nueva oportunidad financiera, permitiéndoles recuperar su equilibrio financiero y, para la mayoría, volver a estar en buena posición.

Todas estas personas se han declarado en bancarrota:

Donald Trump Walt Disney Henry Ford
John Wayne Ulysees S. Grant Willie Nelson
Larry King Francis Ford Coppola Kim Basinger
Tom Petty Meatloaf Toni Braxton
Tammy Wynette Marvin Gaye Wayne Newton
Lenny Dykstra Johnny Unitas Lawrence Taylor
Burt Reynolds MC Hammer Anna Nicole Smith
Perez Hilton LaToya Jackson Debbie Reynolds
Ruben Studdard Stephen Baldwin Dorothy Hamill
Mike Tyson Jerry Lee Lewis Andy Gibb
Mick Fleetwood Cindy Lauper Michael Vick

Señales de advertencia de bancarrota

  1. Pierdes tu trabajo. Cuando una persona pierde su empleo, realmente debe analizar la situación y es posible que deba consultar a un abogado con experiencia en bancarrota para ver si su situación justifica la presentación de la bancarrota para deshacerse de cierta deuda. El tiempo también puede ser un factor, especialmente si la persona espera obtener otro trabajo en el futuro.
  2. Usted ha descubierto que su ingreso es menor que sus gastos. Mucha gente no se toma el tiempo de revisar su presupuesto para obtener una imagen realista de sus finanzas. Y si ven que su ingreso es inferior a la bancarrota, podría ser una buena opción para deshacerse de los gastos relacionados con la deuda que podría ser liberada, como la deuda de tarjeta de crédito y la deuda médica.
  3. Sus salarios están siendo embargados. Si sus salarios están siendo embargados, la bancarrota podría ser una buena solución en esta situación particular. Debido a que incluso después de que se embargan los salarios, una vez que se declara la bancarrota, el abogado de bancarrota se comunica con el alguacil, el alguacil envía una orden de liberación al empleador y se detiene el embargo. Si se declara la bancarrota y el empleador sigue embargando los salarios, el salario se devolverá a esta persona, si se hace con prontitud.
  4. Tomando Fondos de una Póliza de Retiro. Por lo general, no es una muy buena idea – sacar de su propia jubilación – para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Y a menudo, al hacerlo, no solo reduce sus fondos de jubilación, sino que también se le cobran impuestos o se le penaliza por el retiro anticipado, por lo que debe analizar la situación y hacer que un especialista en bancarrotas lo analice. Es posible que se descarguen ciertos datos que permitirían una mayor probabilidad de ahorrar para su jubilación.
  5. Gastos médicos pendientes. Mucha gente acude a la sala de emergencias o a otros proveedores de servicios médicos y tiene que pagar de su bolsillo a pesar de tener un seguro de salud. Y eso realmente podría empeorar su situación financiera. Las facturas médicas son una razón muy común por la que las personas se declaran en bancarrota y son descartables en bancarrota.
  6. Quedando atrás en los pagos de hipoteca. Siempre les digo a mis clientes que lo peor que puede hacer es pagar los pagos mínimos de sus cuentas de tarjeta de crédito a expensas de la hipoteca. En primer lugar, si solo está haciendo pagos mínimos, no va a deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito, y endeudará cada vez más. Pero al mismo tiempo, puede perder su casa si no hace los pagos de la hipoteca. Los pagos de hipotecas, pagos de automóviles, cualquier deuda contraída con un acreedor garantizado, tienen una prioridad mucho mayor porque puede perder su casa o automóvil si no se mantiene al día con esos pagos.
  7. Incapacidad para pagar las deudas a pesar de hacer los mejores esfuerzos. Debido al alto interés que están cobrando algunas de las compañías de tarjetas de crédito, es posible que pague sus facturas con regularidad, pero que solo pague el pago mínimo, que suele ser del 4 por ciento del monto de la deuda total, por lo que realmente no va a pagar. Y, a veces, una buena solución podría ser obtener una descarga a través de la bancarrota de su deuda no asegurada. Para que pueda avanzar, reorganizarse y aprender de sus errores.
  8. Enfrentando una demanda costosa / proceso legal. Si está siendo demandado o está pasando por un divorcio o algún otro procedimiento legal, podría estar pagando una gran cantidad de dinero por los honorarios de un abogado y podría ser juzgado con una sentencia. Si está luchando para pagar su hipoteca o sus tarjetas de crédito, es posible que deba reorganizarse mediante la bancarrota en esta situación particular.
  9. Quedando atrás en el pago del coche. Mucha gente conduce vehículos costosos que no necesariamente pueden pagar, y puede que no les importe entregar el vehículo, pero temen que haya una deficiencia, lo que significa que si el automóvil se vende en una subasta, todavía deberá Dinero al acreedor porque el saldo adeudado es mayor. Si esa es la situación, pueden considerar declararse en bancarrota y obtener una descarga de dicha deuda.
  10. Tomando dinero de la línea de capital para pagar otras deudas. Si alguien tiene una línea de crédito, a veces hace que la gente se meta en problemas al acumular las facturas de las tarjetas de crédito y luego toman dinero de la línea de capital para pagar las facturas de las tarjetas de crédito. Al hacerlo, están renunciando a la equidad en su casa y se endeudan más, lo que tal vez no puedan pagar.

Alternativas a la bancarrota

Asesoramiento crediticio y servicios de amortización de deudas.

Con la explosión del crédito al consumo en los últimos años, ha habido una proliferación de servicios de asesoramiento crediticio y de pago de deudas. Casi todos afirman ser agencias sin fines de lucro dedicadas a ayudar al público. Estos servicios ofrecen negociar con cada uno de los acreedores de un deudor por un pago mensual más bajo. Luego, el deudor envía una suma global cada mes al servicio, que luego se distribuye entre los acreedores, generalmente de forma mensual.

Una desventaja es que puede ser difícil encontrar un buen servicio de asesoría crediticia. Además, aproximadamente el 40 por ciento de los deudores que usan dichos servicios no completan sus planes de pago de la deuda, y generalmente terminan peor financieramente que cuando comenzaron. La calificación crediticia de un deudor puede verse considerablemente dañada si el deudor se considera moroso durante toda la vida de los planes de pago. Finalmente, si se paga menos del monto total de la deuda y se perdona el monto restante, podría haber algunas implicaciones fiscales negativas.

Renegociación de la deuda

Si un cliente, por ejemplo, tiene solo un pequeño acreedor, el cliente puede resolver el problema a través de la negociación, ya sea pagando una suma global reducida o realizando pagos reducidos durante un período de tiempo. Los acreedores comerciales tienden a ser más pragmáticos y, por lo tanto, más dispuestos a negociar. Los emisores de tarjetas de crédito pueden ser difíciles de negociar, especialmente si la cuenta del cliente es actual.

Preguntas frecuentes sobre la exención de bancarrota

Cuando se presenta un caso de bancarrota, el deudor tiene derecho a conservar ciertos bienes que se conocen como bienes exentos. Las propiedades no exentas son las propiedades que el fiduciario del capítulo 7 puede liquidar para pagar a los acreedores. En la bancarrota del capítulo 13, el valor de la propiedad no exenta debe reembolsarse a los acreedores no garantizados por el deudor en forma de pagos mensuales del plan. Cuanto más pueda reclamar como exento, mejor se encontrará. Aunque la bancarrota es una ley federal, cada estado elige sus propias exenciones. En California hay dos conjuntos diferentes de exenciones conocidas como la serie 703 y la serie 704. No puedes combinar estos. En otras palabras, debe elegir entre la serie 703 de exenciones o la serie 704 de exenciones cuando se declara en bancarrota en California. En cada caso, es importante analizar qué conjunto de exenciones será más apropiado para la persona en particular, es decir, cuál es la propiedad que la persona tiene que necesita proteger. Cuando se analiza la propiedad, entonces un conjunto de exenciones será generalmente más beneficioso en cada situación particular.

¿Por qué sería más beneficioso? ¿En qué tipo de caso un conjunto de exenciones sería más beneficioso que el otro?

Un ejemplo que me gusta usar cuando hay una casa que es la residencia principal de una familia y hay capital (es decir, la casa vale más que la hipoteca de la casa). Digamos que estamos hablando de una pareja casada y hay $ 100,000 en equidad en su casa. Para proteger la casa, tendrían que tomar el set 704 de exenciones que les permitiría proteger hasta $ 100,000 en equidad en su hogar. El conjunto de 703 exenciones proporcionaría la protección de una cantidad mucho menor de capital.

A veces, una persona tiene muchos bienes diversos que necesitan ser protegidos y la equidad en la casa no es un problema. O bien no hay propiedad real o no hay patrimonio. Entonces, si no tengo que preocuparme por proteger la casa, entonces me concentraré en el conjunto de exenciones 703 que permiten la exención de hasta $ 26,925 en total en varios tipos de propiedad real y personal. Esto es lo que se conoce como la exención de “comodín”. La exención de comodines está permitida en la serie 703 pero no en la serie 704. Otros tipos de exenciones que pueden entrar en juego incluyen beneficios de jubilación, causas de acción por lesiones personales, premios por lesiones personales y premios por muerte injusta. Es muy importante que alguien que esté considerando declararse en bancarrota consulte con un abogado experimentado para proteger adecuadamente su propiedad porque si no se reclama la exención, una persona puede perder su propiedad o tener que pagar más a sus acreedores.

¿Las exenciones varían con el tipo de bancarrota que usted presenta?

Las exenciones son las mismas. Sin embargo, en el Capítulo 13 de bancarrota usted puede conservar toda su propiedad, pero tiene que reembolsar cualquier parte no exenta a sus acreedores no garantizados, mientras que en el Capítulo 7 de bancarrota, si tiene activos no exentos, esos pueden ser vendidos para pagar su deuda. acreedores si el administrador del capítulo 7 decide hacer eso.

¿Las personas tienden a pasar por alto o olvidarse de las exenciones?

Si las exenciones no se analizan adecuadamente, la persona puede perder ciertos bienes o pagar más a sus acreedores. La planificación de exenciones es una de las cosas más importantes que se debe hacer antes de declararse en bancarrota. Hacerlo de la manera correcta le permitirá mantener todo lo que pueda mantener y aún así descargar la deuda que puede ser liberada y así poder comenzar de nuevo.

Conceptos erróneos de bancarrota con respecto a las exenciones

La gente realmente no sabe mucho acerca de las exenciones. Básicamente tienen que asegurarse de que enumeran cualquier propiedad que tengan. Entonces mi trabajo es señalar qué puedo o no puedo proteger y si hay algo que no puedo proteger y es importante para ellos, entonces recomiendo que el capítulo 7 no sea para usted o el capítulo 13 sería mejor o viceversa. Eso es realmente lo que es importante. Lo más común es que cuando las personas están tratando con bienes raíces, por ejemplo, si subestiman la casa que tienen. Es por eso que recomiendo que obtengan una evaluación para tratar de determinar con precisión el valor justo de mercado. Otro escenario interesante que he encontrado es cuando una persona posee una pequeña empresa con una licencia de licor. Una licencia de licor se considera propiedad personal, por lo que debe valorarse y analizarse correctamente. En la bancarrota del capítulo 7, el fiduciario del capítulo 7 puede solicitar que una persona venda su licencia en beneficio de los acreedores si su valor excede el monto de la exención de comodines. Es por eso que es muy importante profundizar y analizar adecuadamente la situación de todos cuando se trata de su propiedad y las exenciones aplicables.

¿Puede la gente del 703 y 704 escoger y elegir de cada uno de esos?

No puede combinar exenciones de las series 703 y 704. Tienes que elegir uno u otro. Como abogado de bancarrota, observo qué posee la persona y qué serie de exenciones protege mejor lo que posee al hacer mi análisis de exenciones y bancarrotas.

¿Qué pasa con las parejas casadas? ¿Pueden doblar esta exención?

En California realmente no se puede duplicar en una exención. Si tiene una pareja casada, entonces cada uno de ellos no puede reclamar la misma exención. La exención de vivienda permite la exención de $ 100,000 en equidad en una residencia primaria en lugar de $ 75,000 para una sola persona, por lo que hay un beneficio de estar casado en esa situación.

¿Qué puedo hacer para que mi proceso sea más fluido en lo que respecta a las exenciones?

Debe revelar su interés en cualquier propiedad y proporcionar a su abogado la información y la documentación solicitadas antes de declararse en bancarrota. Es muy importante dar información precisa. Digamos que usted tiene una póliza de seguro de vida con valor total. Sería importante presentar las declaraciones que muestren exactamente cuánto debe o si tiene una casa, es importante obtener una evaluación a veces si hay una disputa con respecto a la cantidad de capital que realmente tiene. Al proporcionar los artículos e información solicitados a su abogado, usted ayuda a garantizar que se realice la planificación de exención adecuada antes de que se presente su caso de bancarrota.

¿Qué sucede si la propiedad es propiedad conjunta de una pareja casada como propiedad comunitaria?

Si uno de los cónyuges se declaró en bancarrota y la propiedad es propiedad de la comunidad (es decir, se adquirió durante el matrimonio), el cónyuge que presenta la solicitud todavía puede reclamar la exención de la familia que es de $ 100,000. Una pareja casada puede presentar un caso de bancarrota de manera conjunta, en cuyo caso la exención de $ 100,000 para la vivienda aún estaría disponible.

¿Qué exenciones son las más adecuadas para mí?

Un abogado de bancarrota de conocimiento definitivamente puede ayudar a determinar si una persona o una pareja califican para ciertas exenciones. En nuestra oficina, cuando alguien acude a una consulta de bancarrota, se le pide que llene un cuestionario. En este cuestionario tienen que enumerar los activos que tienen.

Solicitamos una lista específica de todos los bienes posibles que una persona pueda tener junto con cualquier préstamo y / o gravamen sobre una propiedad en particular. Es muy importante hacer las preguntas correctas como un abogado de bancarrota para que incluso una persona sin experiencia legal pueda entender lo que necesitan proporcionar y señalar la información correcta. Cada propiedad se incluye en la lista y, a continuación, se vincula con el programa de exenciones que protege esta propiedad en particular o, si no protege la propiedad en su totalidad, existe una parte no protegida que debe analizarse.

Lo importante es que a la persona que se declarará en bancarrota se le dará una visión general lo más precisa posible en cuanto a lo que puede y no puede estar exento o protegido antes de que se presente su caso de bancarrota para que puedan tomar una decisión informada.

Si me declaro en bancarrota por segunda vez, ¿puedo tener exenciones?

Sí, puede reclamar exenciones en bancarrota a las que tiene derecho, incluso si se presenta en bancarrota por segunda vez.

¿Qué es lo más importante que las personas necesitan saber sobre las exenciones?

Lo más importante que las personas deben saber es que reclamar las exenciones de manera adecuada puede ser algo complicado. Las exenciones deben ser analizadas por un abogado que tenga conocimiento y experiencia para analizar la situación particular de una persona. Los activos y pasivos de las personas deben ser analizados adecuadamente. La exención y la planificación de la bancarrota a menudo pueden ser útiles y apropiadas. A veces las personas no se dan cuenta de que pueden convertir cierta propiedad no exenta en propiedad exenta.

¿Hay alguna desventaja en la exención al declararse en bancarrota?

Las exenciones son necesarias porque digamos que una persona tiene un auto completo y tiene un valor de $ 10,000. Si la persona acaba de presentar un capítulo 7 y no se reclama ninguna exención, el fideicomisario de bancarrota dirá que tiene que entregar el automóvil para que pueda venderlo y distribuir el dinero a los acreedores. Pero hay una exención disponible de $ 5,100 para proteger la equidad en los automóviles. Si la persona que se declaró en bancarrota reclama las 703 exenciones, puede proteger $ 5,100 de equidad en su automóvil y los $ 4,900 restantes en equidad restante pueden protegerse mediante la exención de comodín que permite la exención de $ 26,925 en equidad en diversos bienes muebles e inmuebles. . Entonces, en este ejemplo, el automóvil está totalmente protegido y nadie puede retirarlo. Así es como funcionaría la exención. Digamos que hay una casa y hay $ 150,000 en capital.

Bajo la serie 704 de exenciones, una sola persona puede reclamar una exención de $ 75,000 de residencia en su residencia principal. Si la persona está casada, hay una exención de $ 100,000 por residencia familiar y si alguien tiene 65 años o más, está discapacitado, o tiene 55 años o más con ingresos limitados, se puede usar una exención de $ 175,000. Nuevamente, estas cifras se refieren al máximo que se puede eximir en equidad en la residencia principal de una persona bajo las 704 exenciones en California. Si la casa de alguien vale más que el máximo exento, nunca recomendaría que esta persona se declare en bancarrota del capítulo 7 porque correrían el riesgo de perder su casa. En su lugar, recomendaría que la persona se declarara en bancarrota del capítulo 13, donde tendrían que reembolsar a los acreedores el monto de la deuda que no está cubierto por la exención, pero seguir manteniendo su hogar en este ejemplo.

¿Cuáles son algunas barreras que las personas pueden enfrentar cuando se trata de exenciones?

A veces las personas piensan que pueden eximir ciertas propiedades cuando en realidad no pueden. Por ejemplo, si alguien es propietario de una casa de inversión, no puede usar la exención de vivienda para esa propiedad porque la exención de vivienda solo puede usarse para la residencia principal de una persona. Muchas exenciones también tienen un cierto límite o límite en la cantidad de capital que puede ser eximida, por lo que si una propiedad vale sustancialmente más que cualquier préstamo contra la propiedad, podría haber una parte que no esté exenta. Esta es la razón por la cual la planificación adecuada de exenciones con un abogado experto en bancarrotas es tan importante.

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¿Tienes alguna historia extraña de bancarrota que puedas compartir? ¿Hubo algo que pudo lograr que lo sorprendió y que también benefició al cliente?

En un caso, el cliente solicitó un Capítulo 13 y salvó su casa, evitó la segunda y tercera hipoteca y liberó la deuda de la tarjeta de crédito. Lo hizo porque el valor de su residencia principal era menor que el saldo adeudado de la primera hipoteca. Puede evitar los embargos hipotecarios menores en este escenario hasta el Capítulo 13, pero no el Capítulo 7 de bancarrota. El cliente, años después, vino a mi oficina y se mostró muy agradecido. Al evitar la segunda y tercera hipotecas, de repente fue el dueño de una casa con patrimonio. Él fue capaz de venderlo antes de su jubilación y, de hecho, tener algo de dinero para su jubilación.

Con el Capítulo 13, durante el proceso de pago, ¿podrían usar sus fondos de jubilación para eso?

Bueno, es un último recurso que no recomiendo. Cuando trato de calificar a los clientes para el Capítulo 13, les pregunto: ¿pueden pagar este pago? A veces el Capítulo 13 no es para cada persona. Es posible que no tengan ingresos suficientes para el programa de pago. Pero a veces, en el Capítulo 13, pagas tan poco como $ 150 por mes.

Por ejemplo, si tengo una pareja mayor y ellos están luchando para pagar sus deudas de tarjetas de crédito y están considerando cambiar su cuenta IRA para pagar las tarjetas de crédito. Les digo, mira, tienes problemas con tus facturas. ¿Cuánto es su pago mínimo a las compañías de tarjetas de crédito? Están diciendo $ 2,000 al mes. Digo, si se declara en bancarrota, en realidad tiene $ 2,000 disponibles para pagar sus necesidades y al mismo tiempo no va a retirar su jubilación.

¿Puede el IRS imponer un gravamen a una casa si se deben impuestos atrasados?

Una persona puede deber dinero por los impuestos que no ha pagado. Si no trabajan con el IRS, antes de que se den cuenta, el IRS puede imponer un gravamen sobre la casa. Un gravamen fiscal no puede evitarse en la bancarrota.

Si presentó una declaración pero no pagó sus impuestos, algunos impuestos pueden ser dados de baja en bancarrota

Si presentó los impuestos a tiempo pero no pudo pagar y tiene una deuda del IRS, la deuda del impuesto sobre la renta adeudada al IRS se puede cancelar en algunos casos. La responsabilidad del impuesto sobre la renta se puede descargar en bancarrota si se cumplen las siguientes condiciones:

  • Los impuestos adeudados deben tener al menos 3 años de antigüedad desde la “fecha de vencimiento” de la declaración, incluidas las extensiones.
  • Las declaraciones de impuestos deben haberse presentado al menos dos años antes de que se presente el caso de bancarrota.
  • Los impuestos adeudados se evaluaron más de 240 días antes de la presentación de la bancarrota.
  • Las declaraciones de impuestos no fueron presentadas de manera fraudulenta.
  • Los impuestos adeudados no se deben a evasión fiscal.

La cantidad de impuestos atrasados debidos debe analizarse antes de devolverla mediante bancarrota o directamente al IRS.

Digamos que una persona tiene un impuesto que es demasiado reciente para ser descargable. Muchas veces, he visto que sería beneficioso para los clientes pagar sus obligaciones fiscales a través del Capítulo 13, ya que hacerlo les permitiría pagar las obligaciones de manera ordenada en el transcurso de 3 a 5 años sin multas e intereses adicionales.

¿Pueden las puntuaciones de crédito mejorar con el tiempo?

La gente a menudo me pregunta si la bancarrota arruinará su crédito para siempre. La respuesta es no. Cuando alguien tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 50,000 y ya ha agotado al máximo toda esa deuda y solo están haciendo pagos mínimos, incluso si no se pierden un solo pago, finalmente su puntaje de crédito bajará significativamente.

Los acreedores ven que han agotado sus tarjetas al máximo y solo hacen pequeños pagos. A veces, cuando se declaran en bancarrota y obtienen el pago de su deuda, digamos que es el Capítulo 13 y de 3 a 5 años que tienen una descarga, su puntaje de crédito comenzará a aumentar porque ya no tienen la deuda de la que son responsables. .

En un año, pueden estar en una mejor situación después de la bancarrota. A pesar de que la bancarrota permanecerá en el historial de crédito por un período de tiempo, la calificación crediticia debería comenzar a mejorar después del alta.

¿Puede una bancarrota ayudar a los propietarios de viviendas con la aprobación de modificación de préstamo?

Lo que también veo muy a menudo es que las personas están tratando de modificar su hipoteca para que sea más manejable. Pero a veces tienen toda esta deuda de tarjeta de crédito. Si se declaran en bancarrota y descargan su deuda de tarjeta de crédito y luego le piden al banco que modifique, entonces es más probable que el banco modifique. Si un acreedor sabe que la persona ya ha saldado toda la deuda de la tarjeta de crédito, el acreedor puede ver que todos los ingresos disponibles se destinarán al reembolso de la hipoteca.

¿Cuál es el proceso de ejecución hipotecaria y cuál sería la mejor recomendación para un propietario de vivienda con respecto a qué capítulo deben considerar presentar?

El mejor capítulo depende de la situación particular, pero un buen ejemplo es este: la persona se atrasó en los pagos de la casa. El pago de la hipoteca es de $ 2,000 al mes. Después de 3 meses, el banco generalmente registra un aviso de incumplimiento y luego comienza el proceso de ejecución hipotecaria.

Después de que un banco registra el Aviso de incumplimiento, el proceso de ejecución hipotecaria continúa hasta que se establece una fecha de venta de ejecución hipotecaria.

Una Notificación de venta de fideicomisario generalmente se registra 90 días después de la Notificación de incumplimiento. La fecha de la subasta especificada en el Aviso de venta del fideicomisario generalmente se programa 21 días después.

Es importante que alguien que se enfrenta a una ejecución hipotecaria consulte a un abogado experto en bancarrota si no puede pagar sus atrasos o convencer al banco para que modifique el préstamo.

Puede declararse en bancarrota mientras se encuentra en proceso de ejecución hipotecaria, por lo que es recomendable consultar con un abogado de bancarrota.

Si una persona viene a mi oficina y dice que quiere salvar su casa, podemos preparar su caso para que sea archivado con relativa rapidez, siempre y cuando nos proporcionen los documentos necesarios. A veces, hemos presentado casos para personas justo antes de la fecha de venta de la ejecución hipotecaria. Sin embargo, recomendamos que las personas no esperen hasta el último minuto para consultar con nosotros para asegurarse de que haya suficiente tiempo para revisar la información y la documentación necesarias.

Por lo general, alguien que desea guardar los archivos de su casa para la bancarrota del Capítulo 13, porque la bancarrota del Capítulo 13 les permite pagar cualquier pago hipotecario en el que esté atrasado. Digamos que están atrasados ​​en 3 pagos por un total de $ 2,000 al mes, por lo que son $ 6,000. Pueden pagar esos $ 6,000 durante el período de 3 a 5 años.

Una vez que una persona solicita el Capítulo 13, el banco tiene que aceptar sus pagos de hipoteca en curso además del monto de reembolso de la deuda que la persona enviará al fideicomisario de bancarrota. El administrador fiduciario que administra el caso enviará la cantidad vencida que se está pagando al banco.

 

¿Qué hace la bancarrota para la gente en realidad? ¿Simplemente se deshace de todas sus deudas? ¿Dispone de solo una parte de sus deudas?

Se deshace de las deudas descartables. La deuda de la tarjeta de crédito es generalmente descargable. La responsabilidad del impuesto sobre la renta puede ser descargable. Por ejemplo, si tiene una deuda por impuestos a la renta personal con el IRS, puede ser descargable si los impuestos vencían al menos tres años antes de que se presentara el caso de bancarrota (incluidas las extensiones), las declaraciones de impuestos se presentaron al menos dos años antes. el caso de bancarrota se presentó y no hubo evaluaciones en los 240 días anteriores a la presentación del caso de bancarrota.

¿Qué pasa con los préstamos estudiantiles?

Los préstamos estudiantiles generalmente no son descartables en bancarrota en este momento. Sin embargo, a veces las personas tienen enormes saldos de préstamos estudiantiles que no pueden pagar mensualmente. Necesitan un respiro de los esfuerzos de cobro de las agencias de cobro de préstamos estudiantiles.

Lo que pueden hacer es solicitar un Capítulo 13 donde es posible que tenga que pagar solo una pequeña cantidad, en función de su ingreso neto mensual disponible, a todos los acreedores, incluidos los préstamos estudiantiles. Luego, con suerte, en 3 a 5 años pueden obtener un trabajo mejor remunerado y luego reanudarán su relación con los acreedores de préstamos estudiantiles una vez que finalice el caso del Capítulo 13. Pero, en general, los préstamos estudiantiles no se pueden cancelar en la bancarrota a menos que el deudor demuestre dificultades excesivas, lo que puede ser muy difícil de demostrar ante el tribunal.

¿Cuál dirías que es la parte más difícil para alguien con quien lidiar durante todo este tiempo?

Las personas suelen ser emocionales porque a veces se sienten como un fracaso. Puede ser difícil lograr que comprendan que deben ver el proceso como una forma de protección de activos y no necesariamente el fin del mundo.

¿Cómo ayuda a eliminar el aspecto emocional de todo esto y les ayuda a ver claramente lo que debe hacerse?

Lo primero que hago es tratar de tranquilizar a la gente. Algunos abogados pueden mirar a los deudores y no creo que sea el campo adecuado para que practiquen.

Un abogado debe demostrar empatía a las personas y no juzgarlas. Mi personal está capacitado para ser muy complaciente, paciente y, al mismo tiempo, profesional, por lo que están tratando de quitarle la carga a los clientes y lidiar con eso en nuestra oficina. Esto se debe a que para nosotros es un proceso, tenemos el conocimiento y no es tan emocional.

¿Qué pasa si se despide la bancarrota?

En un Capítulo 13, puede descartarlo prácticamente en cualquier momento. En el Capítulo 7, es muy difícil salir. Cuando la persona viene a reunirse conmigo, hago todo este análisis sobre qué opción es mejor para ellos. Dependiendo de lo que suceda en su vida con sus deudas, a veces el Capítulo 13 es más flexible.

En ocasiones, aún puede pagar tan poco como $ 120 por mes y puede disfrutar de mucha más flexibilidad, dependiendo de sus circunstancias. En el Capítulo 7, una vez que lo archivas, es muy difícil descartarlo. Una vez que haya archivado un capítulo, todavía está en su registro.

¿Se puede presentar más de una vez en bancarrota?

Depende de qué capítulo hayas archivado. Si presentó un Capítulo 7 y obtuvo una baja y es menos de 8 años a partir de la fecha en que se presentó el primer caso, no puede presentar otro Capítulo 7 y obtener una baja. Si solicitó anteriormente el Capítulo 7 y obtuvo un alta, no será elegible para el alta de un nuevo caso del Capítulo 13 durante cuatro años. Si recibió un alta en el Capítulo 13 anterior y necesita hacer otro, puede hacerlo después de esperar 2 años para ser elegible para un alta.

¿Qué sucede si su caso se desestima o usted lo desestima, por cuánto tiempo hasta que pueda volver a presentar su solicitud?

Bancarrotas de Capítulo 7 raramente son despedidos. Si el Capítulo 7 se despide, generalmente son malas noticias. Puede significar que hubo algo de fraude o que la persona que presentó la solicitud no fue elegible para la bancarrota del Capítulo 7 y que el tribunal puede imponer restricciones en futuras presentaciones. El Capítulo 13 se puede descartar si no envía los pagos del plan al fideicomisario o por otros motivos.

La mayoría de las veces, puede volver a presentar un caso desestimado de inmediato. A veces, el tribunal puede imponer una restricción y usted no puede volver a presentar una solicitud por 6 meses después de que se desestimó un caso.

¿Puede explicar un poco más sobre el aspecto de liquidación de una bancarrota del Capítulo 7?

En el Capítulo 7, por ejemplo, si tiene un activo, digamos que tiene una casa y el valor de la casa es de $ 600,000. Usted debe $ 500,000 en la hipoteca de la casa y usted es una persona soltera, entonces tiene una exención de propiedad familiar que se le otorga de $ 75,000 en California.

En esta situación particular, el administrador hará el análisis. Si venden la casa, ¿los acreedores no asegurados obtendrían algo después de que se pague la hipoteca? Porque digamos que el fideicomisario puede vender la casa por $ 600,000 y tiene que pagar el saldo de la hipoteca de $ 500,000. El fideicomisario todavía tendría que dar al deudor (declarante de bancarrota) $ 75,000 porque esa es la exención de vivienda en este ejemplo. El fiduciario también tendría que incurrir en costos asociados con la venta de la casa, que probablemente serían al menos el 6% del precio de venta.

En este escenario, lo más probable es que el fiduciario opte por no vender la casa ya que los acreedores no asegurados no obtendrían nada. En tal caso, el fideicomisario presentará lo que se denomina un “informe de no activos” ante el tribunal que indica que no hay activos para liquidar. Por supuesto, las cifras en este ejemplo aún pueden estar demasiado cerca como para ser cómodos, por lo que la opción de declararse en bancarrota del Capítulo 13 podría ser la opción más segura para evitar la posibilidad de una venta forzada.

 

Los propietarios de viviendas con capital no exento en sus propiedades pueden tener las propiedades liquidadas en un Capítulo 7

Veamos el escenario si la casa vale $ 600,000 pero la hipoteca es de solo $ 300,000. Por lo tanto, el fiduciario intentaría vender la casa y pagar las ganancias no exentas después del pago al prestamista garantizado y los costos de venta a los acreedores no asegurados. Ahí es donde entra la buena planificación de la bancarrota. Si alguien se acerca a mí y la casa está en peligro, les diré que no quiere solicitar el Capítulo 7 porque perderá la casa. Es mejor que solicite el Capítulo 13, donde puede reembolsar una cierta cantidad, pero no puede perder ningún activo en el Capítulo 13.

Ahora, es posible que desee preguntar por qué se llama liquidación, y eso es exactamente por qué. A veces, las personas quieren declararse en bancarrota cuando saben que van a perder algún activo, pero todavía van a recibir un respiro de los acreedores. Por ejemplo, tuve un cliente involucrado en un divorcio desordenado que tenía varias propiedades de alquiler con su esposa y hubo una incapacidad para ponerse de acuerdo sobre la división de las propiedades.

El cliente optó por declararse en bancarrota del Capítulo 7. Una vez que se presenta una bancarrota del Capítulo 7, la propiedad del declarante se convierte en propiedad de la sucesión. Así que el fideicomisario de la bancarrota consigue administrar el patrimonio. Parte del patrimonio incluía aquellas casas que el cliente y su cónyuge no podían dividir. Así que el fiduciario fue capaz de resolver todos los problemas y vender un par de propiedades y pagar a los acreedores.

Mi cliente estaba contento por algunas razones: ya no tenía que lidiar con ninguno de los problemas de la división de propiedades y tampoco tenía que pagar los enormes honorarios de los abogados de divorcio. Simplemente tuvo que pagar una tarifa fija por la bancarrota y luego dejar que el administrador se hiciera cargo.

¿Qué otros activos pueden protegerse aparte de una casa?

Por ejemplo, si una persona tiene un 401K o una cuenta IRA, eso generalmente está protegido. Acabo de presentar un caso para un cliente que tiene 55 años y que tenía más de $ 1.5 millones en su plan 401K. Perdió su trabajo, así que tuvo que transferirlo a su cuenta IRA. Su ingreso no era alto, pero tenía una gran cantidad de dinero para la jubilación y todo estaba protegido.

Este cliente se está acercando a la edad de jubilación y ahora no tendrá más deudas no aseguradas con una cantidad decente de dinero que le permita, una vez que llegue a la edad de jubilación, vivir cómodamente.

Hay otros activos, como la equidad en un automóvil, el dinero en el banco, las causas de acción por daños personales y los premios que también pueden ser exentos o protegidos según las exenciones disponibles para una persona o pareja en un caso particular.

¿Es aconsejable que las personas aprendan cómo administrar mejor sus finanzas?

La educación financiera es una buena idea, pero sin embargo, a menudo las personas no reciben una educación adecuada sobre sus finanzas. Por ejemplo, lo que me enoja es cuando las compañías de tarjetas de crédito bombardean a los estudiantes universitarios con ofertas cuando los estudiantes ni siquiera entienden nada sobre la acumulación de deuda y los riesgos involucrados.

Solo consiguen una tarjeta de crédito y van de compras o lo que sea. Luego salen de la universidad no solo con deudas de préstamos estudiantiles sino también con deudas de tarjetas de crédito. Luego, la compañía de tarjetas de crédito comienza a decir que eres irresponsable. Sí, pero ¿por qué le da esta tarjeta a un joven de 20 años? Siento que algunas personas podrían beneficiarse al ser más educadas acerca de sus finanzas. Evitarían cometer errores que puedan tener efectos a largo plazo.

Sin embargo, dicho esto, a veces las personas no tienen otra opción. A veces las cosas simplemente suceden. Una gran razón para que las personas se declaren en bancarrota es debido a las facturas médicas. A veces, ocurre una enfermedad imprevista y el seguro no cubre todas las facturas médicas.

¿Hay una edad promedio para las personas que se declaran en bancarrota?

A menudo son personas entre los 35 y 65 años de edad. Muchos de los declarantes son personas con hijos y se extienden demasiado o pierden su trabajo. No tenían suficientes ahorros y no es tan fácil acumular ahorros cuando tiene una familia y muchos gastos, ya sean imprevistos o no.

Deseo que la gente haga una cita en lugar de demorar. Es una consulta gratuita y el abogado evaluará su situación y luego recomendará acciones correctivas de manera oportuna. A veces, las personas simplemente no quieren lidiar con los problemas hasta que se desarrollen más problemas que de otra manera podrían haberse evitado.

¿Se puede eliminar la deuda tributaria en bancarrota?

Tanto la bancarrota del Capítulo 7 como la bancarrota del Capítulo 13 permiten a los contribuyentes descargar los impuestos federales y estatales sobre la renta cuando se cumplen ciertos requisitos.

Para que los impuestos sobre la renta puedan ser descargados en la bancarrota, lo siguiente debe ser cierto:

  • Los impuestos adeudados deben tener al menos 3 años de antigüedad desde la “fecha de vencimiento” de la declaración, incluidas las extensiones.
  • Las declaraciones de impuestos deben haberse presentado al menos dos años antes de que se presente el caso de bancarrota.
  • Los impuestos adeudados se evaluaron más de 240 días antes de la presentación de la bancarrota.
  • Las declaraciones de impuestos no fueron presentadas de manera fraudulenta.
  • Los impuestos adeudados no se deben a evasión fiscal.

¿Qué sucede si el contribuyente no puede descargar los impuestos adeudados debido a problemas de tiempo, es decir, las declaraciones de impuestos nunca se presentaron o la cantidad adeudada es demasiado reciente para ser descargada?

Incluso en tal escenario, la bancarrota aún puede dar alivio al contribuyente. La bancarrota del Capítulo 13 le permite al contribuyente pagar los impuestos no descargables de tres a cinco años sin multas e intereses.

La bancarrota del Capítulo 13 también permite que ciertas deudas de impuestos comerciales se paguen en un plazo de tres a cinco años.

Es importante tener en cuenta que incluso si los impuestos adeudados se pueden descargar ya sea en la bancarrota del Capítulo 7 o en la bancarrota del Capítulo 13, los gravámenes fiscales ya colocados contra la propiedad del contribuyente no se descargan en la bancarrota. Sin embargo, se puede liberar un gravamen fiscal si se produce uno o más de los siguientes:

  • El gravamen fiscal nunca se registró o se registró incorrectamente.
  • El embargo fiscal se registró después de que el caso de bancarrota ya se había presentado y la suspensión automática ya estaba en vigencia.
  • El gravamen fiscal es mayor de diez años.
  • El contribuyente no tiene activos que valga la pena perseguir y la deuda tributaria fue liberada en bancarrota.

Como lo demuestran los escenarios anteriores, el hecho de que una obligación tributaria se pueda cumplir en bancarrota puede ser un área legal delicada. Por consiguiente, es importante que los contribuyentes que deben impuestos atrasados consulten con un abogado de bancarrota bien informado para ver si presentar la bancarrota del Capítulo 7 o la bancarrota del Capítulo 13 es la opción correcta.

¿El aumento de la deuda de préstamos estudiantiles hace que más personas se declaren en bancarrota?

El aumento de la deuda de préstamos estudiantiles está obligando a una mayor cantidad de prestatarios y sus padres a declararse en bancarrota de acuerdo con un informe publicado recientemente por la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor.

El aumento en la deuda de los estudiantes se ha atribuido al aumento de los costos para asistir a la universidad, los recortes presupuestarios que afectan la ayuda financiera y el mercado laboral persistentemente débil que los graduados deben tratar de navegar.

A diferencia de muchas otras formas de deuda personal, como las de tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles son extremadamente difíciles de liquidar en la bancarrota, lo que significa que la deuda de los préstamos estudiantiles a menudo sobrevive a la bancarrota.

Para liquidar la deuda de préstamos estudiantiles en bancarrota, el prestatario debe demostrar que el pago de la deuda impondrá una carga excesiva al prestatario y a sus dependientes.

Muchos tribunales requieren lo siguiente para mostrar una dificultad excesiva:

  1. El deudor (es decir, la persona que se declaró en bancarrota) no puede mantener, sobre la base de los ingresos y gastos actuales, un nivel de vida “mínimo” para el deudor y sus dependientes si se le obliga a pagar los préstamos estudiantiles;
  2. Existen circunstancias adicionales que indican que es probable que este estado de cosas persista durante una parte significativa del período de amortización de los préstamos estudiantiles; y
  3. El deudor ha hecho esfuerzos de buena fe para pagar los préstamos.

Una opción que los prestatarios de préstamos estudiantiles deben considerar es el Plan de pago contingente de ingresos ofrecido por el Departamento de Educación de los Estados Unidos, que permite que los préstamos estudiantiles sean perdonados después de 20 a 25 años para ciertos prestatarios.

Para el prestatario de préstamos estudiantiles que se declara en bancarrota del Capítulo 13, los pagos de los préstamos estudiantiles pueden aplazarse hasta después de que se complete el caso del Capítulo 13, que dura un período de 3 a 5 años, según las circunstancias. Sin embargo, el interés sobre la deuda del préstamo estudiantil continuará acumulándose durante este período.

¿Puede la bancarrota mejorar mi crédito?

Declararse en bancarrota en realidad puede ayudar a mejorar el puntaje crediticio de una persona y su capacidad para obtener crédito. Si bien esto puede parecer contrario a la intuición, una vez que una persona se declara en bancarrota y recibe una descarga en el Capítulo 7 o en el Capítulo 13, muchas veces, si no la mayoría de las deudas con las que anteriormente estaba cargada, se eliminan. Como resultado, la relación deuda / ingreso de esta persona comienza a verse mucho mejor para los prestamistas.

Los prestamistas también saben que una vez que una persona recibe una descarga en bancarrota, esa persona generalmente no puede declararse en bancarrota nuevamente y ser elegible para una descarga por varios años más. Como resultado, existe un menor riesgo para los prestamistas de ofrecer crédito a este prestatario. Este es un ejemplo interesante de cómo la declaración de protección por bancarrota puede ayudar a las personas a obtener un nuevo comienzo.

De acuerdo con un agente hipotecario profesional con el que hablé recientemente sobre estos temas, generalmente se aplican las siguientes pautas para las personas que desean obtener préstamos hipotecarios después de declararse en bancarrota:

  • Bancarrota del capitulo 7 – 4 años desde la fecha de alta / despido; 2 años con circunstancias atenuantes.
  • Bancarrota capitulo 13 – 2 años desde la fecha de alta; 4 años desde la fecha de salida.
  • Bancos múltiples – Múltiples bancarrotas dentro de un período de 7 años requieren una espera de 5 años desde la última fecha de alta / despido.

En contraste, existen los tiempos de espera actuales en otras situaciones:

  • Juicio hipotecario– 7 años después de la ejecución hipotecaria; 3 años con circunstancias atenuantes..
  • Deed-In-Lieu / venta corta – 2 años con circunstancias atenuantes y pago inicial del 20%; De 4 a 7 años con un pago inicial de 3 a 10%.

Como lo indican los datos anteriores, es más fácil obtener un préstamo hipotecario después de que una persona se declara en bancarrota que después de que se lleva a cabo una venta de ejecución hipotecaria contra la propiedad de esa persona. Esto demuestra una vez más cómo solicitar la protección por bancarrota puede ayudar a las personas a obtener los nuevos comienzos que necesitan.

Eliminación de una segunda línea de hipoteca / capital en bancarrota:

Los propietarios de viviendas con una hipoteca junior o una línea de capital pueden “evitar” o “quitar” esa hipoteca junior en el Capítulo 13 de bancarrota si se cumplen ciertos requisitos.

Suponiendo que la persona es elegible para estar en el Capítulo 13 de bancarrota, puede hacer que la hipoteca sea tratada de la misma manera que una deuda sin garantía, como tarjetas de crédito y facturas médicas.

Para evitar la hipoteca junior, la propiedad en cuestión debe ser la residencia principal de una persona. Además, el valor de la propiedad y el monto adeudado en cada hipoteca son factores extremadamente importantes. Esencialmente, el monto adeudado de la (s) hipoteca (s) senior (s) debe ser igual o mayor que el valor de la propiedad. Dicho de otra manera, la propiedad debe ser igual o menor (preferiblemente menos) de lo que se debe en una hipoteca o hipotecas para personas de la tercera edad. Cualquier hipoteca (s) junior que venga después en prioridad después de la (s) hipoteca (s) senior (s) será elegible (s) para evitarla en el Capítulo 13 de bancarrota.

Al pedirle a un juez de bancarrota que emita una orden para evitar la (s) hipoteca (s) junior (es), la documentación legal adecuada, incluidas las pruebas documentales de respaldo, debe presentarse ante el tribunal para que el juez la revise. Se debe incluir un informe de evaluación de un tasador de bienes raíces certificado para mostrar en qué se basa el valor justo de mercado de la propiedad en un análisis objetivo. También debe haber documentación que muestre lo que se debe en cada hipoteca sobre la propiedad y cuándo se obtuvieron las hipotecas.

A diferencia de una hipoteca senior, la hipoteca junior no tiene que ser pagada directamente al prestamista por una persona una vez que se declara la bancarrota del Capítulo 13. Por supuesto, esto supone que existe evidencia válida para establecer que las hipotecas junior deben evitarse y tratarse como otras deudas no aseguradas. Una vez que un juez firma una orden que otorga la solicitud de que las hipotecas junior sean evitadas y tratadas como otras deudas no garantizadas, el prestamista hipotecario junior solo recibe lo que los otros acreedores no asegurados reciben en la bancarrota del Capítulo 13. Esto es a menudo centavos en o incluso cero centavos por dólar.

Cuando una persona completa con éxito la bancarrota del Capítulo 13 y recibe una descarga, la hipoteca junior puede ser removida del título y ya no afectará la propiedad real de la persona.

 

Ejemplo:

Un hogar que es la residencia principal de una persona vale $ 300,000. Hay una primera hipoteca con un saldo adeudado de $ 350,000, y una segunda línea de hipoteca / capital con un saldo adeudado de $ 100,000. Suponiendo que se cumplan todos los requisitos aplicables, la hipoteca junior se puede evitar y tratar como una deuda no garantizada durante la bancarrota del Capítulo 13 de la persona. Luego de completar con éxito la bancarrota del Capítulo 13, la línea de hipoteca / capital junior se puede quitar del título y ya no afectará la propiedad real de la persona.

Muchas personas me han preguntado si pueden obligar a sus prestamistas a aceptar cuál es el valor justo de mercado actual de su hogar.

Coger una hipoteca es posible en propiedades de inversión en el Capítulo 13 de bancarrota.

La bancarrota del Capítulo 13 permite a los propietarios de viviendas con una hipoteca junior o una línea de capital para “evitar” o “quitar” esa hipoteca junior en la bancarrota del Capítulo 13 si la propiedad en cuestión es la residencia principal del propietario y la propiedad está al revés con respecto a la hipoteca para personas mayores (s). La cantidad adeudada al prestamista principal en una residencia primaria no puede modificarse mediante la bancarrota del Capítulo 13.

Sin embargo, si la propiedad en cuestión es una propiedad de inversión, es decir, la propiedad se alquila a los inquilinos y el propietario no vive allí, entonces la bancarrota del Capítulo 13 le permite al propietario “reducir” la hipoteca y / o las hipotecas sobre la propiedad de inversión .

Por ejemplo. una casa que es propiedad de inversión de una persona tiene un valor de $ 50,000 al momento en que esa persona se declara en bancarrota del Capítulo 13. Hay una primera hipoteca con un saldo adeudado de $ 150,000, y una segunda línea de hipoteca / capital junior con un saldo adeudado de $ 25,000. Suponiendo que se cumplan todos los requisitos aplicables, el saldo adeudado de la hipoteca para personas mayores sobre $ 50,000 (en este caso $ 100,000) se “reduce” al igual que el saldo de la hipoteca junior de $ 25,000. En este ejemplo, el saldo reducido se trata como una deuda no garantizada durante la bancarrota del Capítulo 13 de la persona. Al completar con éxito la bancarrota del Capítulo 13, el saldo abarrotado de $ 100,000 en la primera hipoteca y el saldo de la segunda hipoteca total de $ 25,000 se elimina junto con otras deudas no garantizadas, como las de tarjetas de crédito. Una de las dificultades es que el valor justo de mercado de las propiedades de inversión en el momento en que se presenta la bancarrota debe reembolsarse durante el curso de la bancarrota del Capítulo 13. El período mínimo de pago en el Capítulo 13 de bancarrota es de tres años y el período máximo de pago es de cinco años.

Acabar con una propiedad de inversión puede ser una buena opción para alguien que quiera ser propietario de una propiedad de inversión libre de todos los gravámenes contra la propiedad al momento de su bancarrota del Capítulo 13 y pueda pagar el valor justo de mercado actual de la propiedad. Más de tres a cinco años.

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